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賺錢一陣子，花錢一輩子

人這一生,，從出生到終身,，始終有一條“支出線”伴隨著我們，因?yàn)槲覀円惠呑佣荚谙M(fèi),，但是我們賺錢的時(shí)間卻是有限的,，大概是從20多歲到60歲之間。

60歲之后進(jìn)入養(yǎng)老期,，無法主動(dòng)賺錢,，但是支出并不會(huì)停止，怎樣把20-60歲轉(zhuǎn)的錢平衡分配到終身,，尤其是保障養(yǎng)老階段,，需要非常聰明的規(guī)劃。

替代率決定養(yǎng)老生活質(zhì)量

據(jù)世界銀行測(cè)算,，養(yǎng)老金替代率不低于70%,，老年人的退休生活跟退休前就不會(huì)有明顯的下降。

養(yǎng)老金替代率,，簡(jiǎn)單點(diǎn)說,，就是退休后第一個(gè)月領(lǐng)到的養(yǎng)老金，除以退休前最hou一個(gè)月的工資的比值,。

全國(guó)政協(xié)外事委員會(huì)主任,、財(cái)政部原部長(zhǎng)樓繼偉在2020年全球財(cái)富管理首季峰會(huì)上表示，作為我國(guó)養(yǎng)老金第一支柱的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的替代率在逐步下降,，全國(guó)平均已不足50%,，今后的趨勢(shì)可能還會(huì)下降,。

如果想要維持退休前的生活水平,，達(dá)到70%甚至更高的養(yǎng)老金替代率,，在社保基本養(yǎng)老金之外給自己補(bǔ)充一部分,，決定了退休生活的質(zhì)量,。

科學(xué)養(yǎng)老規(guī)劃

中國(guó)人最傳統(tǒng)的觀念可能還是樣兒防老，但在“少子化”的現(xiàn)代社會(huì),，越來越多的人會(huì)自己早做準(zhǔn)備,，比如儲(chǔ)蓄養(yǎng)老，或者以房養(yǎng)老,，其實(shí)不管采用什么方式,，養(yǎng)老金最好能具備以下幾個(gè)特點(diǎn)。

一,、專門賬戶,，專款專用

很多人家里的錢都放在一個(gè)地方,。孩子上學(xué)從里面拿錢,，家里要買些大件從里面拿錢，家里做些投資也從里面拿錢,，家里有人生病還是從里面拿錢,。

到了需要養(yǎng)老的時(shí)候就，就發(fā)現(xiàn)這筆錢都被更“要緊”的事情挪用了,。

二,、安全穩(wěn)定，終身領(lǐng)取

養(yǎng)老需要的是現(xiàn)金流,，而不是一大筆現(xiàn)金,。

很多老人積蓄很多，卻仍然過著拮據(jù)又小心翼翼的養(yǎng)老生活,。不是因?yàn)闆]錢花,，而是不敢花，因?yàn)椴恢雷约耗芑疃嗑?，每天看著賬上的錢花一塊錢就少一塊錢,。

如果知道只要或者就能領(lǐng)錢，這次領(lǐng)的用完了,，下次還有,，相信很多老人都會(huì)過得更好一點(diǎn)。

三,、按月發(fā)放,，方便快捷

養(yǎng)老金最好就像發(fā)工資一樣，每個(gè)月打到卡上，細(xì)水長(zhǎng)流,，不用一次領(lǐng)一大筆擔(dān)心被騙子盯上,，也不用費(fèi)心這樣操作那樣申請(qǐng)的，老了老了,，就過點(diǎn)安靜舒心的日子,，手心向上等著養(yǎng)老金放進(jìn)來就好了。

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